簡介
個人債務重組方法眾多，其中IVA（個人自願安排）和DRP（債務重組計劃）是香港常見的選項。這兩者在運作模式、法律保障和適用場景上有所不同。本文將深入比較IVA與DRP，幫助債務人選擇最合適的方案。
一、IVA的運作模式
IVA是一種法律保障下的債務協議，由債務人與債權人達成一致：
- 通常為期五年，每月按協定金額分期還款。
- 剩餘未償還的債務可在計劃完成後免除。
適用場景：
- 債務總額較高且收入穩定的債務人。
優勢：
- 避免破產並保留部分資產。
- 不會對就業產生法律限制（如某些專業人士）。
挑戰：
- 需要大多數債權人的同意。
- 長期的財務承諾可能帶來壓力。
二、DRP的運作模式
DRP是一種非正式的債務重組計劃：
- 通過專業債務顧問協助，與債權人重新協商還款條件。
- 不需要法律程序，靈活性更高。
適用場景：
- 債務總額較低且希望快速解決問題的債務人。
優勢：
- 過程簡單，對信用影響較小。
- 更靈活的還款選項。
挑戰：
- 債權人未必接受提議。
- 需要強大的自律來完成還款。
三、IVA與DRP的比較
| 特徵 | IVA | DRP |
|---|---|---|
| 法律保障 | 有法律約束力 | 無法律約束力 |
| 協商難度 | 需債權人大多數同意 | 個別協商，靈活性高 |
| 適用場景 | 高債務且收入穩定 | 中低額債務且需快速解決 |
| 信用影響 | 可能有負面影響 | 相對較小 |
四、如何選擇適合的方案？
在選擇IVA或DRP之前，債務人應考慮以下因素：
- 債務金額和分佈
- 自身收入穩定性
- 對信用記錄的要求
- 是否願意接受長期承諾
尋求專業的財務建議是至關重要的一步。